기사 요약
- 비자가 AI 에이전트가 소비자 대신 상품 탐색부터 결제까지 수행하도록 결제망을 개방해 4.6조 달러 규모 글로벌 결제 산업의 변화를 예고했다.
- 핵심은 MCP 서버와 Visa Acceptance Agent Toolkit으로, 개발자는 수시간 내 프로토타입을 만들고 자연어로 결제 워크플로를 배포할 수 있다.
- 토큰화·디바이스 인증·의도 일치 검증 등 다중 보호장치와 함께 마스터카드와의 경쟁, 규제 및 신뢰 과제가 동시에 부상한다.
개요: 비자의 에이전틱 커머스 구상
Visa가 자사 결제 인프라를 AI 에이전트와 직접 연결해 소비자 대신 상품을 찾고 구매까지 처리하는 에이전틱 커머스를 추진한다. 이로써 AI 에이전트 결제가 현실화되며, 사용자는 선호도와 예산 등 기준만 정하면 에이전트가 다수의 가맹점에서 탐색, 비교, 결제, 관리까지 자율 수행한다. 비자의 루베일 비르와드커 글로벌 그로스 총괄은 가까운 시일 내 사람들은 에이전트가 대신 고르고 구매하고 관리하게 될 것이라며, 사용자뿐 아니라 은행과 판매자에게도 신뢰받는 결제가 필요하다고 밝혔다.
핵심 도구와 기술 아키텍처
MCP 서버: 표준화된 보안 연결
Model Context Protocol 서버는 AI가 애플리케이션마다 별도 통합 없이 비자의 신뢰 네트워크와 표준 방식으로 대화하도록 한다. 이로써 개발 주기가 아이디어에서 기능 프로토타입까지 수일·수주에서 수시간으로 단축된다. 연간 200개국에서 3천억 건 이상의 거래를 처리하는 비자에게 AI 에이전트 결제 확장은 핀테크, 실시간 결제망, 빅테크의 도전에 대한 방어이자 공격 카드다.
Visa Acceptance Agent Toolkit: 자연어 기반 워크플로
이 툴킷은 비개발자도 평문 명령으로 결제 업무 흐름을 만들고 배포하게 해준다. 예컨대 지출·수납 내역을 집계해 매출 요약을 만들고 미수금 인보이스를 자동 생성하거나, 결제 정보가 담긴 엑셀을 읽어 송장 문서를 규격화해 발송 준비까지 처리한다. 중소기업의 관리 비용을 줄이고 상점 파트너의 도입을 촉진할 전망이다.
보안과 신뢰: AI가 돈을 멋대로 쓰지 않게
토큰화와 디바이스 기반 인증
비자는 카드 정보의 즉시 토큰화, 기기·애플리케이션에 묶는 인증, 결제 신호와 결제 지시 검증을 통해 원래의 사용자 의도와 에이전트 행위를 일치시키는 다중 방어를 적용한다. PII나 PAN은 노출되지 않고, 토큰은 특정 기기와 앱에 결박된다.
의도 일치 매칭과 할루시네이션 대응
에이전트가 시도하는 구매가 최초 요청과 일치하는지 확인되기 전에는 거래가 완료되지 않는다. 비자는 새로운 상거래 형태인 만큼 모든 리스크를 예견할 수 없다는 점을 인정하며, 점진적 트래픽 확대를 통해 학습과 보강을 병행한다. 이러한 체계는 AI 에이전트 결제가 신뢰를 얻는 데 핵심이다.
경쟁 구도와 생태계
마스터카드는 4월에 Agent Pay를 공개해 경쟁에 불을 붙였다. 두 네트워크는 OpenAI, Microsoft, Anthropic, Stripe 등과 협력해 에이전트 생태계를 구축 중이다. 이와 함께 페이팔은 퍼플렉시티와 자동 구매를 시험하고, 아마존은 Buy for Me 기능을 테스트 중이다. 세일즈포스 2025년 3월 조사에 따르면 응답자의 66%는 인기 상품을 매진 전 확보하는 에이전트를, 65%는 목표가 도달 시 자동 구매하는 에이전트를 원한다고 답했다.
비즈니스 모델과 초기 성과
비자의 수익 공식은 단순하다. 비자 카드를 통한 거래가 많아질수록 이익이 늘어난다. 비자는 네트워크 운영자로서 재고나 직접 CS를 지지 않고, 발행사·가맹점·인수사 간 결제를 중개한다. 현재 샌드박스에서 30개사가 넘는 파트너가 테스트 중이며, 대규모 에이전트 트래픽을 뒷받침할 백엔드 준비도 병행하고 있다.
규제 과제와 소비자 신뢰
국가별 인증 요건, 데이터 현지화, 소비자 보호 등 상이한 규제가 AI 에이전트 시스템에 반영되어야 한다. 2024년 12월 eMarketer 조사에서는 미국 소비자의 24%만이 AI 쇼핑 어시스턴트와 데이터 공유에 편안함을 느낀다고 응답했다. 비자는 연간 400억 달러 규모의 사기 방지 실적을 바탕으로 신뢰를 쌓아왔지만, 자동화된 상거래는 전통 보안 모델에 없던 변수를 동반한다. 성공한다면 비자는 차세대 디지털 거래의 중추로 지위를 공고히 할 것이고, 실패한다면 민첩한 경쟁자에게 판을 내줄 수 있다.
실제 적용 예시
AI 에이전트 결제 도입 체크리스트
목표 품목과 예산·한도 설정, 신뢰 가능한 발행사 인증과 기기 등록, 토큰화 범위와 만료 정책 정의, 의도 일치 검증 단계와 사람 개입 기준 설정, 거래 로그와 알림 체계 구축, 이상 징후 대응 플레이북 마련을 우선 점검한다.
AI 에이전트 결제 프로세스 단계별 안내
사용자가 선호도와 예산을 설정하면 에이전트가 상품을 탐색·평가하고, 상점 선택 후 MCP 서버를 통해 결제 API에 접속한다. 카드 정보는 즉시 토큰화되고 기기·앱에 묶여 인증된다. 의도 일치 매칭을 통과하면 승인·정산이 진행되고, 이후 영수증 보관과 지출 리포트가 자동 생성된다. 이 흐름은 AI 에이전트 결제의 기본 운영 시나리오다.
